Doce secretos y trucos para comprar un seguro de vida

Secreto n. ° 1: no dedique demasiado tiempo a cotizar un seguro de vida.

No se deje engañar por las cotizaciones de precios bajos que obtiene en línea; no se aplican a usted a menos que esté extremadamente saludable. Estadísticamente, solo el 10% de las personas que se postulan obtienen la póliza con el precio más bajo. La prima que termina pagando no tiene nada que ver con la cotización inicial que obtiene en línea o de un agente. Me sorprende la frecuencia con la que veo personas engañadas por un agente que cotiza a la empresa X a un precio más bajo que el de otro agente.

¡Las pólizas de seguro de vida tienen el mismo precio sin importar a quién le compre! Un agente o sitio web que cotice una prima más baja no significa nada. Los precios de cualquier póliza se basan en su edad y salud. Hay algunas excepciones a esto, pero eso va más allá de la amplitud de este artículo.

La mayoría de las compañías de seguros de vida tienen entre 10 y 20 calificaciones diferentes de salud / precio y ningún agente o sitio web puede asegurarle que la cotización que le brindan sea precisa. Tiene que solicitar, hacer un chequeo de salud y luego pasar por la suscripción (lo que significa que completa un mini-examen con una enfermera en su hogar y luego la compañía verifica los registros de su médico y revisa y ‘califica’ su salud) para obtener la información real. precio de la póliza. Recuerde que una calificación de salud también tiene en cuenta su historial familiar, historial de conducción y el tipo de ocupación que tiene. Utilice solo cotizaciones para ayudar a reducir sus opciones a las principales empresas. Es posible que desee considerar una póliza baja o sin carga. Cuanto más ahorre en comisiones, más dinero se acumulará en su póliza. Incluso puede comprar un seguro temporal sin cargo y ahorrar mucho en primas. No obtendrá la ayuda de un agente, que puede valer algo si es muy bueno.

El factor más importante que determina el precio es hacer coincidir su historial médico particular con la empresa que mejor se adapte a ese nicho. Por ejemplo, la empresa X podría ser la mejor para los fumadores, la empresa Y para los supervivientes de cáncer, la empresa Z para las personas con presión arterial alta, etc.

Secreto n. ° 2: ignore la exageración de los seguros permanentes a plazo frente a los de valor en efectivo.

Puede volverse loco leyendo lo que todo el mundo tiene que decir sobre la compra de un seguro temporal frente a una póliza de vida total o universal. Los sitios web de renombre brindan consejos que creo que rayan en lo fraudulento. En pocas palabras, NO hay una respuesta simple sobre si debe comprar pólizas permanentes con valor en efectivo o un seguro temporal.

Pero creo que hay una regla simple: compre un término para sus necesidades de seguro temporal y un seguro con valor en efectivo para sus necesidades permanentes. He leído en varias revistas y yo mismo he realizado ecuaciones matemáticas que básicamente muestran que si usted necesita un seguro más allá de los 20 años, debe considerar una cierta cantidad de seguro permanente. Esto se debe a la ventaja fiscal del crecimiento del valor en efectivo dentro de una póliza permanente. Estoy divorciado y he cuidado a mis hijos en caso de que muera. Probablemente ya no necesite tanto seguro como ahora. He obtenido un gran rendimiento de mis pólizas y no he pagado impuestos. Ya no pago las primas porque hay mucho dinero en efectivo en las pólizas. Dejo que las pólizas se paguen solas. No llamaría a la mayoría de los seguros de vida una buena inversión. Debido a que compré mis pólizas correctamente y casi no pagué comisiones de ventas, mis pólizas son probablemente mis mejores inversiones. Ya no los poseo, así que cuando muera, mis beneficiarios obtendrán el dinero libre de impuestos y libre de impuestos sobre el patrimonio.

Dado que la mayoría de las personas tienen necesidades a corto plazo, como una hipoteca o niños en casa, deberían obtener un plazo. Además, la mayoría de la gente quiere tener un seguro de vida durante toda su vida para pagar el entierro, ayuda con las facturas médicas impagas y los impuestos al patrimonio, por lo que se debe comprar una póliza permanente junto con la póliza a término.

Secreto n. ° 3: considere la posibilidad de presentar una solicitud con dos empresas a la vez.

A las compañías de seguros de vida realmente no les gusta este “truco” porque les da competencia y aumenta sus costos de suscripción.

Secreto n. ° 4: Evite a los agentes de seguros de vida cautivos.

Busque un agente de seguros de vida que represente al menos a cincuenta compañías de seguros de vida y pídales una cotización de múltiples compañías que muestre los mejores precios uno al lado del otro. Algunas personas intentan eliminar al agente y simplemente presentar una solicitud en línea. Solo recuerde que no ahorra dinero de esa manera porque las comisiones que normalmente gana el agente las mantiene la compañía de seguros o la compañía de seguros del sitio web sin que se reduzca su prima.

Además, un buen agente puede ayudarlo a superar algunas de las complejidades de completar la solicitud, configurar sus beneficiarios, evitar errores al seleccionar quién debe ser el propietario, la mejor manera de pagar su prima y también estará allí para entregar el Verifique y ayude a sus seres queridos si alguna vez se utiliza el seguro de vida.

Secreto n. ° 5: considere refinanciar pólizas de seguro de vida.

La mayoría de las empresas no le dirán, pero el precio que paga por sus pólizas antiguas probablemente haya bajado drásticamente si goza de buena salud. En los últimos años, las compañías de seguros de vida han actualizado sus predicciones sobre cuánto tiempo vivirán las personas. Dado que vivimos más, están reduciendo sus tasas de manera bastante drástica. Tenga en cuenta que el agente puede estar haciendo esto para obtener una nueva comisión, así que asegúrese de que realmente tenga sentido.

Realmente me sorprende la frecuencia con la que encontramos que las pólizas antiguas de nuestros clientes son dos veces más caras que las nuevas. Si necesita un nuevo seguro de vida, considere “refinanciar” sus pólizas antiguas y utilizar los ahorros de las pólizas antiguas para pagar la póliza nueva; de esa manera, no hay costos adicionales de desembolso personal. Nos gusta pensar en este proceso como “refinanciar su seguro de vida”, al igual que refinanciar su hipoteca.

Secreto n. ° 6: darse cuenta de que las compañías de seguros de vida tienen nichos de destino que cambian constantemente.

Un día la empresa ‘X’ está dando buenas tarifas a las personas que tienen un poco de sobrepeso y al mes siguiente son súper estrictas. La empresa ‘Y’ podría ser indulgente con las personas con diabetes porque no tienen muchos diabéticos en los libros, lo que significa que dará buenos índices a los diabéticos. Al mismo tiempo, la empresa ‘W’ podría ser muy estricta con los diabéticos porque están asegurando a muchos diabéticos y temen tener un riesgo demasiado grande en esa área, lo que significa que darán una mala tarifa a los nuevos diabéticos que lo soliciten.

Desafortunadamente, cuando solicite, una compañía de seguros de vida no le dirá: “Oye, acabamos de aumentar nuestras tarifas para los diabéticos”. Ellos simplemente tomarán felizmente su dinero si usted no fue lo suficientemente inteligente como para comparar precios. Esta es el área número uno en la que un agente inteligente puede resultar útil. Dado que un buen agente multiempresa está constantemente presentando solicitudes con varias compañías, él o ella tendrá un buen control sobre quién es actualmente el más indulgente en la suscripción para su situación particular. El problema es que esto es un trabajo duro y muchos agentes están demasiado ocupados o no están configurados para comparar directamente con diferentes aseguradores y ver quién le haría la mejor oferta. Esto es mucho más difícil que simplemente ejecutarle una cotización en línea.

Secreto # 7: No olvide el servicio al cliente.

La mayoría de las personas que buscan seguros se enfocan en compañías con el precio más bajo y la mejor calificación financiera. Desafortunadamente, conozco algunas compañías con calificación A + con tarifas bajas a las que no tocaría con un poste de diez pies simplemente porque es más fácil dar a luz a un puercoespín al revés que obtener servicio al cliente de ellas.

Antes de entender esto, utilicé una compañía de seguros de vida que le daba a un cliente una excelente tarifa, pero 2 años después, el cliente me llamó y me dijo: “He enviado todos mis pagos a tiempo, pero acabo de recibir un aviso que dice que mi póliza caducó”. Resultó que la empresa había cometido muchos errores administrativos y había perdido el pago de la prima.

Pudimos solucionarlo porque detectamos el problema tan temprano. Pero si el cliente hubiera fallecido durante el breve período de vigencia de la póliza, su familia podría haber tenido dificultades para demostrar que la prima se pagó a tiempo y que no hubieran recibido el dinero del seguro de vida, una pérdida de cientos de dólares. miles de dólares en ese caso.

Secreto # 8: Solicite 3-6 meses antes de la fecha en que necesita el seguro si es posible.

No tenga prisa por obtener una póliza si ya tiene alguna cobertura en vigor. Pero continúe y presente la solicitud de inmediato sabiendo que es posible que necesite meses para comparar precios si la primera empresa no le ofrece una buena tarifa. A pesar de que la industria de los seguros de vida se está automatizando más, su solicitud a menudo se retrasará durante semanas o meses mientras la compañía de seguros espera en el consultorio de su médico para enviarles una copia de sus registros médicos.

Si tiene prisa y compra una póliza rápida ‘sin suscripción’ sin pasar por los controles de salud completos y la suscripción que requiere una compañía de seguros de vida convencional, terminará pagando entre un 20% y un 50% más porque la compañía de seguros lo hará automáticamente. le cobran tarifas más altas porque no saben si está sano o si está a punto de morir al día siguiente.

Secreto # 9: Evite comprar un seguro de vida adicional a través del trabajo si está sano.

Estoy seguro de que hay excepciones a este “truco”, pero rara vez he encontrado una. Por supuesto, conserve el seguro de vida gratuito que le brinda su empleador. Pero si está sano y está pagando un seguro de vida complementario mediante deducción de nómina, es casi seguro que esté pagando demasiado. Lo que está sucediendo es que sus ‘sobrepagos’ terminan subvencionando a las personas enfermas de su empresa que están comprando un seguro de vida mediante deducción de nómina.

Por lo general, la compañía de seguros de vida ha llegado a un acuerdo con su empleador y renunciará al examen de salud requerido para todos los empleados; en cambio, solo promedian el precio para todos los empleados y ofrecen una o dos tarifas para hombres o mujeres a cualquier edad. Las compañías de seguros de vida saben que captarán a muchos clientes con problemas de salud de esta manera, por lo que aumentan el precio para todos, de modo que las personas saludables terminen pagando de más para que los empleados con problemas de salud obtengan una póliza más barata. Además, a diferencia de las pólizas de plazo garantizado que recomendamos, la mayoría de los seguros de vida que compra a través del trabajo se volverán más costosos a medida que envejece.

Además, el seguro de vida grupal generalmente no es transferible cuando se jubila o cambia de trabajo, lo que significa que cuando se jubila o cambia de trabajo, es posible que tenga que solicitarlo nuevamente aunque sea mayor y probablemente no esté tan saludable y corra el riesgo de que le rechacen una póliza. Si el plan grupal permite la portabilidad, generalmente limitan sus opciones de conversión y lo obligan a optar por costosos planes de valor en efectivo.

Recuerdo haber ayudado a alguien a evaluar su seguro de vida complementario. Estaba seguro de que era un trato mejor que cualquier póliza que pudiera encontrarle. ¿Poco sabía él que el precio de su plan grupal subiría cada año? Para cuando se jubiló, su prima habría aumentado a más de $ 10,000 / año. Le encontré una póliza por alrededor de $ 1000 / año que nunca subiría. Además, a diferencia de su antigua póliza de vida grupal, podía llevarse la póliza individual cuando cambiaba de trabajo o se jubilaba.

Secreto n. ° 10: haga una aplicación de prueba con pago contra reembolso.

Solo envíe dinero con la solicitud si necesita la cobertura del seguro de vida de inmediato. Enviar un cheque con la aplicación es una práctica tradicional que solían hacer los agentes; creo que principalmente porque les permitía obtener sus comisiones más rápido. Si envía dinero con una solicitud, generalmente obtiene cobertura temporal de inmediato, pero si ya tiene suficiente cobertura y solo está tratando de obtener mejores tarifas, pídale a su agente que haga una solicitud de prueba contra reembolso para que solo pague una vez que se apruebe la póliza. . Si no envía dinero y muere antes de pagar la póliza, no hay cobertura.

Secreto # 11: Use sus zapatos cuando la enfermera mida su altura.

Cuando la compañía de seguros envía a la enfermera para que le haga un chequeo médico, trate de ser lo más alto posible si tiene sobrepeso. En la mayoría de los estados, se le permite usar zapatos y si tiene un poco de sobrepeso, su relación altura / peso más alta se verá un poco mejor para el asegurador que está determinando su calificación de salud y el precio de la póliza. También haga su examen temprano en la mañana sin comida en usted – esto hará que su recuento de colesterol y varios índices de salud se vean mejor.

Secreto n. ° 12: tenga cuidado con las ventajas y los jinetes adicionales.

La mayoría de las pólizas vienen con opciones como beneficio por muerte accidental, cláusulas adicionales para niños, cláusulas adicionales por discapacidad, devolución de la prima, etc. Si hace los cálculos con la mayoría de estos “extras”, generalmente no tienen sentido financiero inteligente. Las compañías de seguros de vida buscan ganar dinero y estas cláusulas adicionales suelen ser rentables porque cubren algo que rara vez sucede o son tan estrictas que el beneficio nunca se paga. Mantenga las cosas simples y concéntrese principalmente en obtener una póliza de vida que cubra su vida sin muchas condiciones. Una vez más, un buen agente puede ayudarlo a sopesar los beneficios de los pasajeros adicionales. Pero tenga cuidado con un agente que intenta atacar a todos los posibles pasajeros adicionales.

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