Los trabajadores con planes de salud con deducibles altos necesitan un mejor plan de efectivo de emergencia

El concepto fue diseñado para beneficiar a las personas y familias trabajadoras. Desafortunadamente para la mayoría, no ha funcionado como se esperaba. Para muchos estadounidenses de entre 40 y 65 años, es probable que la economía post-Covid empeore las cosas.

Los planes de salud con deducibles altos (HDHP) se introdujeron en 2004. La idea era un plan que redujera el costo de la cobertura del seguro de salud. Los HDHP beneficiarían especialmente a los millones de trabajadores a los que se les ofrece cobertura de planes de salud en el trabajo. Los planes beneficiarían especialmente a las personas más jóvenes que generalmente tienen pocos o ningún costo relacionado con la salud.

Para endulzar el trato, el gobierno aprobó Cuentas de Ahorro para la Salud (HSA) con ventajas impositivas. Los individuos contribuirían con dólares a su HSA individual antes de impuestos. Cuando se retira para gastos médicos, el dinero no se grava.

¿Entonces, cuál es el problema? ¿Y por qué una economía post-Covid probablemente empeorará la situación para muchos estadounidenses en edad de trabajar?

Desde su introducción, la aceptación de los planes de salud con deducibles altos ha aumentado drásticamente. Entre los adultos de entre 16 y 64 años que tienen cobertura de salud basada en el empleo, el porcentaje de inscritos en un plan de salud tradicional disminuyó del 85% al ​​57% según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Mientras tanto, un 19% tiene un HDHP junto con una HSA. Uno de cada cuatro (24.5%) tiene un plan de deducible alto sin el beneficio de ahorro con ventajas impositivas de una HSA.

Sin lugar a dudas, aquellos con pocos o ningún problema médico durante cada año se benefician del dinero ahorrado al seleccionar un plan de deducible alto.

No ocurre lo mismo con muchos de los que tienen necesidades médicas más graves. Muchos de nosotros estamos a un diagnóstico de una crisis financiera más importante. Considere que a un adulto estadounidense se le diagnostica cáncer cada 21 segundos y a otro tiene un ataque cardíaco cada 40 segundos. Agregue a eso los accidentes, los embarazos, la diabetes y ahora, por supuesto, el virus Covid.

Es probable que las personas se vean afectadas de tres maneras cuando experimentan algún problema de salud grave. Primero, es probable que alcancen el deducible de su plan de salud. En segundo lugar, es probable que se enfrenten a cumplir con los máximos de desembolso personal. Por último, es probable que descubran que su plan de seguro no cubrirá todos los costos relacionados con la salud (incluidos los medicamentos recetados).

A continuación, presentamos algunos hechos concretos. Para las personas cubiertas por un plan HDHP calificado para una HSA, el deducible anual ‘promedio’ es de $ 2,476 para la cobertura individual y $ 4,673 para la cobertura familiar. El desembolso máximo ‘promedio’ es de $ 4,492 por participante del plan cubierto. La palabra promedio se coloca entre comillas porque el IRS define un plan de salud con deducible alto como cualquier plan donde el total de gastos de bolsillo anuales (incluidos deducibles, copagos y coseguro) no puede ser superior a $ 6,900 para una persona o $ 13,800 para una familia.

El plan funcionaría cuando las personas contribuyan al menos esa cantidad a su Plan de Ahorros para la Salud. Desafortunadamente, ese no es el caso.

Si bien los montos máximos de contribución para 2020 son $ 3,550 para personas individuales y $ 7,100 para familias, pocos contribuyen con el máximo. Para aquellos con cuentas abiertas durante un año, la contribución individual promedio a la HSA fue de $ 1,166, según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados. En 2018, el saldo promedio de la HSA fue de $ 2,803.

Un suplemento de bajo costo para su cuenta de ahorros para la salud

Dado que la mayoría de los adultos en edad laboral entre 40 y 65 años de edad tienen un diagnóstico de una emergencia financiera grave, se justifica una forma alternativa de planificar.

En la actualidad, unos cinco millones de estadounidenses han comprado un seguro contra enfermedades graves según el análisis de la industria de 2020 realizado por la Asociación Estadounidense de Seguros contra Enfermedades Críticas (AACII). Aproximadamente 1,5 millones de personas compran cobertura anualmente, la mayoría a través de la cobertura ofrecida por su empleador.

Una cantidad modesta de cobertura puede ser una forma asequible de asegurar fondos suficientes más allá de los de su cuenta de ahorros para la salud. Hoy en día, los mejores planes de seguro de ci ofrecen una cobertura de seguro integral para enfermedades graves y solo para cáncer. Este último paga un beneficio en efectivo de una suma global no solo por un diagnóstico de cáncer sino también por afecciones como ataque cardíaco, accidente cerebrovascular y trasplantes de órganos.

Para un hombre de 45 años que no usa productos de tabaco, un beneficio de $ 10,000 solo para el cáncer costará alrededor de $ 50 a $ 60 al año. Las mujeres tienden a pagar más (alrededor de $ 85 por año) debido al mayor riesgo de cáncer de mama.

La mayoría de las compras de seguros contra enfermedades graves tienden a ser modestas. En 2020, AACII informó que el promedio de pólizas compradas a través de empleadores osciló entre $ 12,961 y $ 15,408. Si bien siempre se puede argumentar a favor de más seguros, este enfoque modesto de planificación es asequible y sólido.

Después de tiempos financieros difíciles, las quiebras personales se disparan. En 2006, 597,965 estadounidenses se declararon en quiebra personal. Para 2010, el número se disparó a más de 1,5 millones.

Un estudio de la Universidad de Harvard encontró que dos tercios de las quiebras estaban relacionadas con facturas médicas y relacionadas con la salud. La mayoría de los que se declararon en quiebra eran de clase media y tenían seguro médico. Las facturas del hospital fueron el gasto individual más grande para aproximadamente la mitad de todas las familias en bancarrota médica; los medicamentos recetados fueron el mayor gasto para el 18,6 por ciento.

Una póliza de seguro modesta sólo para cáncer o enfermedad grave tiene un enorme sentido financiero para quienes tienen un plan de salud con deducibles altos. Esto es especialmente cierto para las personas de 40, 50 y 60 años antes de la elegibilidad para Medicare. Por unos pocos dólares a la semana, puede asegurarse la tranquilidad de que podrá concentrarse en su recuperación en lugar de preocuparse por un montón de facturas impagas.

Según la Calculadora de costos organizada por la Asociación, una mujer de 45 años pagaría alrededor de $ 82 al año por una póliza de seguro contra el cáncer si no usa tabaco. Una mujer de la misma edad pagaría alrededor de $ 108 al año si usara productos de tabaco. Muchas empresas ofrecen cobertura de seguro de enfermedad grave para el empleador y comparar pólizas puede ayudarlo a obtener una mejor cobertura por menos dinero.

#Los #trabajadores #con #planes #salud #con #deducibles #altos #necesitan #mejor #plan #efectivo #emergencia

Leave a Comment