Siete curas para un bolso magro

1. Haga que su bolso – o billetera – engorde.

Eso no significa llenarlo con recibos de todos los artículos que compró con su tarjeta de crédito. Significa, llena tu bolso con dinero. Y la mejor manera de hacerlo es gastar menos de lo que gana. Esta cura se deriva de la primera ley del oro que analizamos la semana pasada: apunte a ahorrar el 10% de sus ingresos. Mínimo. Ahorre más que eso si puede. Ahorre a largo plazo, para su depósito hipotecario o pensión, dependiendo de dónde se encuentre en la vida. Si necesita ahorrar para cosas a corto o mediano plazo, como unas vacaciones o un automóvil, debe ser adicional y separado del 10% + que ahorra para sus necesidades a largo plazo.

Su 10% puede incluir sus contribuciones a la pensión, ISA, bonos premium o cualquier tipo de cuenta de ahorros de alto interés / acceso restringido. Con el interés compuesto, su cartera se volverá muy abundante en los próximos meses y años, incluso si las tasas de interés siguen siendo bajas.

2. Controle sus gastos.

Si va a ahorrar al menos el 10% de sus ingresos a largo plazo, debe asegurarse de que sus gastos actuales no superen el 90% de sus ingresos. Esto significa que, dondequiera que se encuentre en la escala de ingresos, deberá aplicar cierta autodisciplina cuando se trate de tratarse a sí mismo y a sus seres queridos.

Para empezar, conserve su (s) tarjeta (s) de crédito solo para uso de emergencia y, si las usa, pague antes de comenzar a acumular intereses. Del mismo modo, evite pedir préstamos, a menos que pueda justificar el interés que acabará pagando por ese privilegio. Un automóvil adquirido en uno de los esquemas de arrendamiento populares puede justificarse si es esencial para su trabajo o negocio. ¿Pero un préstamo para unas vacaciones? Las vacaciones en casa serían una mejor opción. Aprenda a distinguir entre deseos y necesidades. Un techo sobre tu cabeza y comida en la mesa son necesidades; un mes en las Maldivas es un deseo. Disfrute de eso cuando haya ahorrado el 10% de sus ingresos durante un año o dos y pueda permitirse el lujo de volar al paraíso sin tener que echar mano de esos ahorros.

El secreto para controlar sus gastos es elaborar un presupuesto y luego ceñirse a él. Si tiene Microsoft Excel, puede descargar una plantilla que le ayudará a realizar un seguimiento de sus gastos durante una semana o un mes. También puede encontrar plantillas listas para usar en Internet o aplicaciones para su teléfono. Calcule cuánto gasta en hipoteca, alquiler, viajes al trabajo, etc. y establezca límites en artículos como comer fuera, entretenimiento, viajes, etc. Esto le ayudará a mantenerse por debajo del 90% de sus ingresos.

3. Haz que tu dinero se multiplique.

Busca rendimientos constantes a largo plazo, no una lotería. Lo que necesita es un aumento constante de su capital, su patrimonio principal, como el interés compuesto de una ISA o una cuenta de ahorros o, lo que es más arriesgado, dividendos de acciones que posee en empresas bien administradas, incluido su empleador, si tienen una esquema de propiedad de acciones de los empleados. Si no es un experto en productos financieros y vehículos de inversión, busque a alguien que lo sea. No se comprometa hasta que hable con un asesor financiero profesional. Explique cuáles son sus objetivos de inversión y pídales que le ayuden a desarrollar un plan para alcanzarlos.

4. Protéjase de la pérdida.

La repugnante pesadilla de ver cómo tus sueños de riqueza se convierten en polvo cuando Bitcoin se desploma o el tipo que conociste en el pub la otra noche desaparece con los ahorros de toda tu vida. Una forma de protegerse contra las pérdidas es hacer que sea una regla inquebrantable que no toque esa riqueza central que está ahorrando e invirtiendo a largo plazo. ¡Mantén un anillo de acero alrededor de eso! Si tiene la tentación de probar suerte con Bitcoin o el comercio de divisas, utilice únicamente dinero que pueda permitirse perder. Eso significa cualquier dinero que le quede después de haber ahorrado su 10%, pagado las facturas y llenado su estómago. El dinero que de otro modo podría gastar en salidas nocturnas se puede entregar a las casas de apuestas en línea, si puede presupuestarlo; consulte la segunda cura anterior. Nunca use una tarjeta de crédito o un préstamo para realizar apuestas con margen, juegos de azar o inversiones de alto riesgo. Sin embargo, antes de participar en inversiones o apuestas de alto riesgo, asegúrese de haber investigado a fondo el campo y de comprender en qué se está metiendo. Si el póquer en línea es su sueño, practique primero con sus compañeros para obtener palos de fósforos.

5. Haga de su vivienda una inversión rentable.

Ser dueño de su propia casa (e idealmente unos pocos compran para alquilar propiedades) se ha convertido en una obsesión durante los últimos treinta o cuarenta años. Dada la forma en que los precios de las propiedades se han disparado durante ese tiempo, tiene mucho sentido subir a la escalera de la propiedad tan pronto como sea posible, particularmente cuando los precios de las casas están aumentando a un ritmo mucho más rápido que los ingresos.

Sin embargo, tenga en cuenta que en algún momento la burbuja puede estallar. Sí, la gente ha estado diciendo eso durante años y aún no ha sucedido. Pero es cada vez más probable que las autoridades tomen medidas para dejar salir parte del aire del mercado inmobiliario. Las posibles medidas incluyen la revalorización de las bandas de impuestos sobre la propiedad y los impuestos punitivos sobre la compra para permitir que las propiedades y las propiedades queden vacías. Es poco probable que un aumento importante en la construcción de viviendas tenga un gran impacto en los precios de la vivienda por sí solo, pero cuando se combina con los posibles cambios impositivos, podríamos ver que los precios se estabilizan y permanecen allí durante algún tiempo.

Teniendo en cuenta todo eso, el mejor enfoque es encontrar una casa o piso asequible en un área donde le gustaría vivir en el futuro previsible, teniendo en cuenta aspectos como los servicios locales, las escuelas y el viaje al trabajo. Piense también en los beneficios de pagar una hipoteca y adquirir gradualmente la propiedad total (aparte de los problemas de arrendamiento y dominio absoluto) de su casa durante 25 o 30 años, en comparación con estar en deuda con un propietario que puede aumentar el alquiler o desalojarlo con un mes de antelación. y quién seguirá siendo dueño del techo sobre su cabeza a pesar de todas las miles de libras esterlinas que puso en su bolsillo.

Si no puede permitirse comprar directamente en el área donde desea vivir o trabajar, considere opciones como propiedad compartida y autoconstrucción. Vea qué esquemas están disponibles en el área donde desea vivir.

Si ya posee su propia casa, puede usarla para generar ingresos adicionales al tener un inquilino. Si vive en una ciudad importante, una buena fuente de inquilinos son los contratistas: personas profesionales que trabajan en un proyecto local para usted y que necesitan un lugar para quedarse durante unos meses y no quieren usar hoteles. A menudo se irán a casa durante el fin de semana para que tengas el lugar para ti solo. Otra opción es acoger a estudiantes de intercambio. Por lo general, vendrán durante una semana o dos. Les proporcionas alojamiento, desayuno, almuerzo para llevar y cena, y te pagan por hacerlo. Otra opción es utilizar su casa para alquileres de vacaciones mientras usted mismo está de vacaciones. Esto funciona particularmente bien si vive en una ciudad importante o en una ciudad histórica.

Incluso si alquila, contrate un inquilino (si su arrendador lo permite) o dirija un negocio desde casa (ver más abajo). Aún puede hacer de su hogar una fuente de ingresos adicionales, incluso si no es propietario.

Otras dos cosas a considerar. Primero, seguro de hogar y contenido. Asegúrese de tener una cobertura adecuada para lo peor que pueda suceder: incendio, inundación, robo. En segundo lugar, si tiene una hipoteca, considere asegurarla contra el desempleo y la enfermedad. Siga los consejos y asegúrese de que las pólizas que adopte sean adecuadas para su propósito y se pagarán si sucede lo peor.

6. Desarrolle un ingreso futuro.

¿Quién no querría despertarse por la mañana sabiendo que, pase lo que pase, se les asegura un ingreso estable para la eternidad? Bueno, puedes lograr esto a través de tus ahorros a largo plazo, ese 10% + que pones mes tras mes, año tras año.

Cuando hable con su asesor financiero (¡como debe hacerlo!) Sobre sus objetivos de ahorro e inversión, los dos primeros temas en los que debe concentrarse son una pensión para usted (y su pareja, si tiene una) y mantener a su familia cuando Ya no estás, es decir, seguro de vida. Su asesor financiero también debe indicarle otras inversiones que pueden generar ingresos adicionales para usted y su familia, como ISA, fideicomisos unitarios y bonos del gobierno.

Su objetivo es garantizar unos ingresos adecuados para una vejez prolongada. Recuerde, las personas viven más tiempo, pero no siempre son más saludables. No es agradable, lo sé, pero piensa en lo peor que te puede pasar (salvo una muerte prematura). Usted o su pareja padecen una enfermedad crónica o una discapacidad y necesitan cuidados a largo plazo. ¿Cómo financiará eso? Si vende su casa, ¿qué le dejará a sus hijos? Este es el tipo de problema que debe discutir con un asesor financiero. Necesita una pensión, además de otras fuentes de ingresos, que cubran todas sus necesidades durante unos treinta o cuarenta años después de que deje de trabajar. Desarrolle un plan, impleméntelo y luego continúe disfrutando de la vida.

7. Aumente su capacidad de ganar dinero.

Ya no existe el trabajo de por vida. En estos días, incluso las ocupaciones profesionales como abogado, contador y asegurador se ven amenazadas por la automatización y la deslocalización. Por lo tanto, tiene sentido desarrollar habilidades adicionales que pueda utilizar si se encuentra sin trabajo.

Si cree que corre el riesgo de ser reemplazado por un robot, debe considerar con mucho cuidado la posibilidad de “preparar su carrera para el futuro”. Piense en los trabajos que probablemente no se automatizarán o deslocalizarán en el futuro. Suelen ser los que implican contacto cara a cara, por ejemplo, terapias complementarias, peluquero técnico de uñas, entrenador personal, entrenador de vida, consejero. Además, trabajos donde la presencia local es esencial: electricista, plomero, cerrajero, constructor.

Por supuesto, muchos de estos trabajos son relativamente mal pagados y se encuentran en sectores altamente competitivos. Eso significa que necesita encontrar un punto de venta único: algo que haga y que nadie más haga, o que nadie más haga tan bien como usted. Concéntrese en algo que realmente le interese, o mejor aún, que le apasione, y que sepa que puede ser brillante. Sea realista sobre los ingresos potenciales, la competencia y el tiempo y la energía necesarios para que funcione. A menos que ya tenga experiencia en el campo elegido, deberá dedicar mucho tiempo, y tal vez dinero, a adquirir las habilidades y certificaciones necesarias. También deberá decidir cómo operará: ¿comerciante individual, sociedad limitada, franquicia? Siga los consejos antes de comprometerse con cualquier cosa.

Una opción popular para generar ingresos adicionales es la venta en línea. Incluso si trabaja a tiempo completo y está contento con sus ingresos, puede probarlo en su tiempo libre y familiarizarse con lo que implica. Un orden regular revelará todo tipo de cosas que puede vender: ropa, DVD, teléfonos móviles, regalos no deseados. Si disfruta de las ventas en línea, podría desarrollar un negocio exitoso sin arriesgar su capital principal.

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